認識失智症

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臺灣逐漸步入高齡社會，各種銀髮需求與社會問題也應運而生，其中最需要關注的就是「失智症」。

大家可能會想問，是否有保險能夠保障到失智症的狀況呢？

在回答這個問題之前，必須先進一步認識失智症。

失智症是什麼？

失智症是一群症狀的組合（症候群），發生率隨著年齡增加而增加。

主因是腦細胞退化，造成記憶力及其它神經功能減退，程度嚴重到足以影響日常生活。

除記憶力減退，其他知能，如空間感、言語、判斷、算術能力、抽象思考等也會產生障礙。

造成失智症最多的原因為退化性（阿茲海默症，約50∼60％），其次為血管性（腦中風引起，約20％）、混合性（阿茲海默症合併腦中風，約10％），及其它疾病引起（如巴金森氏症、水腦症等，約10％）。

擔憂失智症，該買什麼保險？

由上述可知，失智症並非單一病症，因此在保險部份也不會有條款明訂可理賠「失智症」，可能保障到的險種有「特定傷病險」、「長期照顧險」以及「殘廢險或殘扶險」，用「可能」兩個字是因為病症有輕重等不同狀態，以及各家保險商品條款的差異，牽涉到複雜的醫學，並非隻字片語可說明清楚。

特定傷病險

以某張「特定傷病險」的條款為例，其可能理賠到失智症的條款如下：

阿茲海默氏病：係指慢性進行性腦變性所致的失智，導致無法自理三項或以上的日常生活活動者。

阿爾茲海默氏病須有精神科或神經科專科醫師確診，並經腦斷層掃描或核磁共振檢查確認有廣泛的腦皮質萎縮，但神經官能症及精神病除外。

所謂無法自理日常生活活動者，係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。

要瞭解能否保障到自己擔憂的風險，必須清楚瞭解條款內容，因為每張特定傷病險理陪範圍不同，有的保障15項、有的18項；二來是理賠條件會清楚定義在條款內，如上面列出該保單對於阿茲海默症的理賠條件，除了必須經專業醫師確診外，還須符合「日常生活活動至少三項無法自理」，亦即輕度的病症是無法理賠的，這點必須釐清。